Почему нельзя медлить с инвестициями?

Что в итоге

Когда говорят, что нет смысла инвестировать маленькие суммы, обычно имеют в виду, что от этого не будет большого эффекта в ближайшие годы. Взамен советуют вложить деньги в себя, начать больше зарабатывать и тогда уже заняться инвестициями.

Больше зарабатывать, больше откладывать и инвестировать — правильный совет. Но начать инвестировать полезно и с небольшим капиталом, не дожидаясь роста доходов. По крайней мере, если у вас есть финансовая подушка и нет дорогостоящих кредитов.

Если начнете инвестировать даже с маленькой суммы, получите полезную привычку и лучше разберетесь, как устроен рынок ценных бумаг. Личный опыт поможет понять вашу устойчивость к риску. Еще вы запустите механизм сложного процента: чем раньше начнете инвестировать и чем дольше будете это делать, тем заметнее будет эффект.

Возможны неудобства из-за того, что доли в некоторых фондах стоят дорого. Например, цена одной акции FXUS — около 5800 Р. Но с этим можно справиться, если выбрать более дешевые аналоги или пополнять портфель реже, но на более крупные суммы.

Сколько нужно денег, чтобы скопить миллион?

Эффект сложных процентов ярко демонстрирует следующий пример. Допустим, вы хотите накопить миллион рублей. Сколько денег вам понадобится вложить, чтобы заработать миллион рублей? Таблица ниже показывает, какую сумму требуется вложить единовременно, чтобы получить желаемый миллион при ставке доходности 10% годовых.

Как видно, чем больше срок инвестирования, тем меньше требуется стартовый капитал. Например, разница в стартовой сумме между 10 и 30 годами составляет 6,7 раза, при том, что разница во времени 3 раза! То есть начав инвестировать на 20 лет раньше, потребуется в 6,7 раз меньше денег. Поэтому тем, кто медлит с инвестициями, придется откладывать больше денег, чтобы достигнуть своих целей.

Почему можно начать инвестировать с небольшим капиталом

Я считаю, что даже небольшой капитал можно вкладывать в ценные бумаги. Вот несколько причин.

Вы выработаете полезную привычку. Если начнете откладывать и инвестировать, вы привыкнете тратить не все деньги. Далее по мере роста доходов сможете постепенно повышать уровень жизни и одновременно увеличивать суммы, которые вкладываете.

Еще вывести деньги с брокерского счета и тем более с ИИС сложнее, чем забрать их из конверта или с накопительного счета. Это плюс для тех, у кого бывают проблемы с дисциплиной: меньше риск потратить накопленное на спонтанные покупки.

Вы получите знания и опыт. Полезно почитать книги об инвестициях и пройти курсы, например наши «А как инвестировать» и «Как заработать на акциях». Однако, чтобы закрепить знания, их надо применять, то есть нужна практика.

Даже если первые вложения окажутся необдуманными и принесут убыток, это позволит разобраться в том, как устроены инвестиции в ценные бумаги. Лучше потерять часть небольшого капитала на старте, когда в запасе еще много времени, чем часть крупной суммы позже.

Еще вы поймете, какой риск для вас приемлем. Без практического опыта это определить сложно, а это очень важный фактор, который надо учитывать, составляя портфель.

Деньги, которые вы вернете благодаря вычету, можете использовать как угодно. Хороший вариант — внести их на ИИС, чтобы вложить в ценные бумаги, а в следующем году получить вычет и с этих денег.

Если не будете использовать ИИС, а станете ждать, пока накопится сумма побольше или вырастет доход, у вас не будет права на вычеты. За несколько лет вы недополучите десятки тысяч рублей.

Вы запустите механизм сложного процента. Выше я приводил пример, где 50 000 Р, вложенные под 20% годовых, через год принесут 10 000 Р, а через год после этого — еще 12 000 Р.

Давайте посчитаем, каким может быть капитал в будущем. Условия такие:

1. Вы вкладываете 50 000 Р в апреле 2021 года.
2. С мая 2021 года вы вносите по 5000 Р каждый месяц.
3. Чтобы не учитывать инфляцию, считаю, что доходность вложений за вычетом инфляции стабильно равна 4% в год. Это довольно высокая доходность, которая на практике не будет стабильной: в какой-то год будет больше, в другой — убыток. Но это просто пример. Вся прибыль реинвестируется.
4. Ежемесячные пополнения вы каждый год увеличиваете на размер инфляции.
5. Также считаю, что вы используете ИИС с вычетом типа Б. Вычет за пополнение не получите, зато и налогов нет.

Еще раз подчеркну, что все числа даны уже с поправкой на инфляцию. Например, через 30 лет капитал будет 3 583 000 Р. Это значит, что его покупательная способность будет равна покупательной способности сегодняшних 3 583 000 Р, хотя в номинальном выражении сумма будет гораздо больше, например 15 000 000 Р.

Чем раньше начнете инвестировать и чем дольше будете это делать, тем сильнее проявит себя сложный процент.

Почему говорят, что нет смысла инвестировать небольшие суммы

Если вложить небольшую сумму, то даже при высокой доходности инвестиций итоговый результат будет небольшим, по крайней мере в первые годы.

Те, кто не советует инвестировать маленькие суммы, часто говорят так: вложите имеющиеся деньги в себя и повысьте свою востребованность на рынке труда. А когда начнете больше зарабатывать и сможете откладывать крупные суммы, тогда и будете инвестировать.

Если получится, то теоретически вы сможете откладывать бóльшие суммы, например не 5000—10 000 Р в месяц, а 20 000 Р. Это сильно ускорит рост капитала.

Но сторонники такого пути многого не учитывают. Например, в случае с саморазвитием в первую очередь нужны не деньги на курсы и книги, а желание развиваться и время на это. Причем нельзя гарантировать, что доходы в итоге заметно вырастут. Еще чем раньше начнете инвестировать, тем больше денег у вас будет в итоге благодаря сложному проценту.

Наращивать свой доход и параллельно откладывать и инвестировать все бóльшие суммы — правильная мысль. Но это не значит, что маленькие суммы не подходят для инвестиций.

Вторая причина — есть более важные расходы.

У меня есть более важные и нужные расходы, чем какие-то инвестиции. Далеко немногие осознают важность инвестиций, тем самым совершая большую ошибку. Так как доход от инвестиций планируется получать когда-то потом, то гораздо соблазнительнее  потратить деньги здесь и сейчас на что-то другое.

Сначала я куплю себе модный телефон, съезжу в отпуск за границу, сделаю красивый дизайнерский ремонт в квартире и т.д. Всегда найдутся вещи, на которые захочется потратить деньги. Эти расходы выглядят намного заманчивее, чем инвестиции, так как удовольствие от них вы получаете прямо сейчас. Но в долгосрочной перспективе картина выглядит совершенно иначе.

Достаточно ли 50 000 р для портфеля

Если взять за основу ETF и биржевые ПИФы, 50 000 Р точно хватит, чтобы создать диверсифицированный портфель. Хватило бы и заметно меньшей суммы, так как в среднем доля в биржевом фонде стоит около 3000 Р, а паи некоторых фондов можно купить за несколько рублей.

Я не знаю, какой у вас горизонт инвестирования, на какие риски вы хотите идти и т. д., так что просто дам пример портфеля. Это не инвестиционная рекомендация, и этот портфель может вам не подойти.

Начальная сумма — 50 000 Р, пополнения — на 5000 или 10 000 Р в месяц. Вот какой может быть структура портфеля из биржевых фондов и сколько денег надо отвести на каждую позицию в начале:

1. FXUS, акции компаний США — 30%, или 15 000 Р.
2. FXDM, акции компаний из развитых стран без США — 10%, или 5000 Р.
3. VTBE, акции компаний из развивающихся стран — 10%, или 5000 Р.
4. VTBX, акции российских компаний — 10%, или 5000 Р.
5. SBGB, ОФЗ — 15%, или 7500 Р.
6. VTBB, облигации российских компаний — 15%, или 7500 Р.
7. FXGD, золото — 10%, или 5000 Р.

Например, на 13 апреля 2021 года одна акция фонда FXUS стоила около 5800 Р, а в этот фонд в начале инвестиций надо вложить 15 000 Р. Не получится купить три акции FXUS, потому что на это надо 17 400 Р. А если купить две акции этого фонда и потратить 11 600 Р, останутся свободные деньги.

Аналогичная проблема может быть при пополнении счета. Если внесете 5000 Р, сможете докупить только часть нужных активов, например фонды облигаций, а на все фонды акций денег уже не хватит.

Но есть способы решить проблему. Например, на старте можно купить две акции FXUS, а оставшиеся 3400 Р держать на счете просто так либо временно вложить их в фонды денежного рынка FXMM или VTBM. Затем, когда пополните счет, денег уже может хватить на покупку FXUS.

Также можно пополнять портфель не каждый месяц на 5000 Р, а раз в два месяца на 10 000 Р или раз в три месяца на 15 000 Р. Так будет проще докупать активы и поддерживать нужную структуру портфеля. А чтобы деньги не лежали просто так, их можно держать на накопительном счете или карте с процентом на остаток.

Какой вариант выбрать, решать вам. Ваш портфель наверняка будет отличаться от предложенного мной, и, возможно, такая проблема вообще не возникнет.

Инвестиционный лохотрон. популярные способы потерять свои деньги в 2020 году. часть 1

Как узнать, куда уходят деньги?

1. Чтобы найти, куда у вас уходят деньги, начните с ведения учета доходов и расходов.  Можно завести тетрадку, таблицу на компьютере или установить мобильное приложение на телефон. Записывайте все расходы и разбейте их на категории. Так вы узнаете, на что вы тратите деньги и найдете, куда они утекают из вашего кармана.

2. Определите категории расходов, на которые уходит больше всего денег, и найдите способы оптимизировать их (то есть потратить меньше денег на то же количество товара). В интернете можно найти много способов как сэкономить на коммуналке, продуктах, путешествиях и т.д.

3. Планируйте бюджет — установите по каждой категории расходов определенную сумму, которую вы не должны превысить в течении месяца и контролируйте свои траты, чтобы они не превысили лимит.

4. Заведите себе правило — платить сначала себе. Это значит, что после получения дохода вы сразу откладываете определенную сумму на инвестиции, и только после этого тратите оставшиеся деньги на ваши обычные расходы.

Эти простые правила помогут вам найти деньги на инвестиции, даже если вы считаете, что их у вас нет.

Мнение: инвестиции при низких доходах вредны

Сколько денег вы теряете, медля с инвестициями

В инвестициях даже малейшее промедление грозит большими финансовыми потерями в будущем. Например, вложив 1000 долларов в индексный фонд американских акций в 1980 году, к концу 2021 года инвестор получил бы  64 286 долларов до налогообложения.

Как вы думаете, сколько бы он получил, вложив свои деньги всего на один год позже?  Он получил бы 48 732 долларов. Разница между этими суммами 15 000 долларов! Всего один год промедления стоил одной трети капитала.

Почему при такой небольшой разнице во времени, в деньгах разница получилась такая большая? Дело в сложных процентах — когда проценты прибавляются к основной сумме капитала, и на нее начисляются новые проценты. С каждым годом сумма процентов растет все больше и больше. Соответственно, чем больше срок инвестирования, тем больше процентов будет начислено, и тем больше вырастет капитал.

Третья причина — у меня нет на это времени.

Многие думают, что инвестиции — это слишком сложно и требует много времени. На самом деле — это популярное заблуждение об инвестициях.

Освоить теорию и практику инвестиций доступно каждому. Можно найти огромное количество информации в интернете, на специальных курсах или в книгах. Я рекомендую начать именно с книг. Книги, которые я рекомендую для прочтения, я собрал ЗДЕСЬ. В них содержится все, что нужно знать, для того, чтобы стать успешным инвестором.

Если у вас совсем нет времени или желания заниматься инвестициями, вы можете обратиться за составлением для вас персонального инвестиционного портфеля или личного финансового плана. В результате вы сэкономите много своего личного времени и получите готовую инвестиционную стратегию и подробнейший план по достижению ваших финансовых целей.

Таким образом, желательно начать инвестировать как можно раньше. Каждый год промедления стоит будущих денег. Чем больше ваши деньги будут работать на вас, тем меньше придется работать вам.

Поделиться в соцсетях

Я подумаю об этом завтра или чем грозит прокрастинация в инвестициях?

Инвестиций и личных финансов это тоже касается. Даже осознавая необходимость управления личными финансами, люди не торопятся действовать. Всегда найдутся дела поважнее. Как это может выглядеть в реальной жизни?

В 20-30 лет: Я еще слишком молод, мне надо строить карьеру. Я хочу тратить деньги на себя и развлечения. Жить надо сегодняшним днем, а то так вся молодость пройдет. У меня впереди еще много времени, успею!

В 30-40 лет: У меня семья, жена и маленькие дети, которых надо кормить и содержать. Еще нужно купить новую машину и съездить в отпуск с семьей на море. На это требуется куча денег, мне не до инвестиций.

В 40-50 лет: Мои дети повзрослели, им надо оплачивать высшее образование. Еще мы хотим с женой построить новый дом на даче, придется брать кредит в банке. А инвестиции, кто знает, что нас ждет через 10 лет, вдруг опять все обесценится.

50-60 лет: Мне уже за пятьдесят, скоро состарюсь, как бы еще с работы до пенсии не выперли, молодое поколение наступает на пятки. Доходы у меня уже не те, что прежде, да еще проблемы со здоровьем начались. В свободное время присматриваем с женой за внуками. На инвестиции нет ни денег, ни времени.

После 60 лет: Вышел на пенсию, платят мало, денег не хватает, коммуналка дорожает, много уходит на дорогие лекарства. Хорошо, что взрослые дети немного помогают и продукты на даче выращиваем, иначе совсем худо было бы. Жаль, что я не начал инвестировать, когда мне было 20-30 лет.

Возможно,  кто-то в этом увидит себя, своих друзей или родственников. Люди не задумываются  об инвестициях, когда еще есть время и возможности, а когда задумываются, становится слишком поздно.