Что делать предпринимателю, если у банка отозвали лицензию

Что делать предпринимателю, если у банка отозвали лицензию Инвестиции

Что ждет пифы и etf

Управляющий активами CRESCO Finance Степан Сумин отметил, что не ожидает закрытия большого числа ПИФов, поскольку «наблюдает активность и зантересованность клиентов». Также, по его словам, ETF привлекают внимание нерезидентов. Наряду с акциями и облигациями  на Московской бирже с 28 февраля не торгуются паи биржевых паевых инвестиционных фондов (БПИФ) и иностранных ETF .

Ряд управляющих компаний временно приостановили операции выдачи, обмена и погашения инвестиционных паев. Компании объяснили эту меру желанием защитить интересы их владельцев, которые могут понести убытки, так как в текущих рыночных условиях правильный расчет справедливой стоимости пая сильно искажен или невозможен.

Почему центробанк отзывает лицензии у банков

Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ 02.12.1990 и делятся на две группы.

ЦБ обязан отозвать лицензию банка

ЦБ вправе отозвать лицензию банка

Значение достаточности капитала банка становится ниже 2%

Установлена недостоверность сведений, на основе которых была выдана банковская лицензия

Размер капитала меньше минимального значения УК, установленного на дату регистрации банка (не распространяется на первые два года действия лицензии)

Банк не приступил к разрешенным операциям, при том, что с даты выдачи лицензии прошло больше года, или проводит операции, не предусмотренные лицензией

В установленные сроки банк не выполняет требования ЦБ о приведении в соответствие величины УК и размера капитала

В банковской отчетности выявлены существенно недостоверные данные

В течение двух недель банк не способен выполнить требования кредиторов, превышающие 1000-кратный МРОТ

Сдача ежемесячной отчетности была задержана более, чем на 15 дней

Банк, капитал которого менее 180 миллионов рублей, не подает в ЦБ ходатайство об изменении статуса на небанковскую кредитную организацию

В течение года по вине банка неоднократно не исполнялись требования исполнительных документов о списании средств со счета клиентов

Как видим, причины отзыва лицензии Центробанком веские: неспособность удовлетворить требования кредиторов и неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Отслеживать риск отзыва лицензии у банков можно через независимые рейтинговые агентства (например, AK&

Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.

Так что в итоге, мои деньги защищены или нет?

Если банк существует на самом деле, по-честному сотрудничает с АСВ и выдал вам договор банковского вклада — ваши 1,4 миллиона рублей застрахованы и вернутся. Сохраняйте чеки, выписки и спокойствие.

Выводы

  1. Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП — все это застраховано.
  2. Если банк лопнет, АСВ вернет до 1,4 миллиона рублей.
  3. Если банк кажется вам ненадежным, не храните в нем более 1,4 миллиона рублей. Читайте статью «Как выбрать надежный банк»;
  4. Договоры, выписки, чеки из банкоматов — все это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадежным банком.
  5. Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня.

На что рассчитывать юридическому лицу

На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.

В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).

Вклад свыше 700 000 рублей открыт на имя физического лица

Если после выплаты возмещения по вкладам осталась непогашенной часть банковского вклада (счета), то для её получения вкладчик может предъявить к банку требование о возврате оставшейся суммы, которая будет погашаться в ходе ликвидации или конкурсного производства банка.

В данном случае необходимо подавать отдельное заявление в уполномоченный банк-агент или временной администрации прекратившего работу банка с предъявлением надлежаще заверенных документов об обоснованности требований и справки о выплаченном страховом возмещении в срок до завершения конкурсного производства.

В данном случае вкладчик будет являться кредитором первой очереди. Однако шансы даже в данном случае незначительные. Расчеты с кредиторами в период действия временной администрации, назначаемой Банком России, не  проводятся, а возможны лишь в ходе ликвидации или конкурсного производства по мере взыскания задолженности с должников банка и реализации его имущества.

«У нас тайна вкладов – никто не знает, удастся ли их вернуть».

Михаил Мамчич

Владелец банковского счета/ банковского вклада – организация или индивидуальный предприниматель


В  ситуации с денежными средствами, размещенными на банковских счетах или во вкладах предпринимателей и организаций, картина нерадостная.

В связи с незастрахованностью таких денежных средств руководителям компаний нужно изначально серьезно подходить к выбору кредитной организации. При любых сомнениях в благонадежности необходимо срочно перевести деньги на расчетный счет в другой банк, или потребовать незамедлительного возврата денежных средств, вложенных в депозит.

Про бизнес:  Об утверждении государственной программы Свердловской области "Повышение инвестиционной привлекательности Свердловской области до 2024 года" от 17 ноября 2014 -

Поскольку при отзыве у банка лицензии приостанавливаются любые операции, прекращается прием и осуществление платежей (лишь денежные средства,  поступившие после дня отзыва лицензии возвращают  плательщикам на счета в банках-отправителях), то  вернуть деньги со счета  оказывается практически невозможным.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности», а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

Банк России обязан назначить временную администрацию в кредитную организацию не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Временная администрация устанавливает кредиторов  банка и размеры их требований по денежным обязательствам, и действует до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации

Поэтому, при наличии на расчетном счете определенной денежной суммы необходимо подать заявление с информацией о себе (наименование, регистрационные данные, адрес, реквизиты для перечисления средств, подтверждающие полномочия документы) с приложением подтверждающих обоснованность требования документов: договор банковского счета (вклада), договор на расчетно-кассовое обслуживание, ценные бумаги (векселя, облигации…), исполнительный лист, платежное поручение о перечислении средств, выписка по счету с остатком денежных средств или иные документы о подтверждении поступления денежных средств на счет.


После рассмотрения данного заявления в 30-дневный срок, временная администрация банка включает или отказывает во включении  в реестр требований кредиторов, который в свою очередь передается ликвидатору или конкурсному управляющему.

Если заявление не подано, в дальнейшем нужно подать соответствующее заявление в арбитражный суд в порядке, предусмотренном  законом №  127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) »

При достаточности денежных средств или имущества (переводимого в денежную форму путем продажи с публичных торгов) у кредитной организации для выплаты всем кредиторам, происходит возмещение средств кредиторам и банк ликвидируется. Но, к сожалению, в настоящий момент это практически из разряда «фантастики».

В большинстве случаев обнаруживается невозможность погашения и  начинается процедура банкротства. И лишь после дня вступления в силу решения суда о признании кредитной организации несостоятельной организация может  требовать удовлетворения своих требований в порядке очередности (последняя очередь)

Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными. Погашенными считаются также требования кредиторов, не признанные конкурсным управляющим, если кредитор не обращался в арбитражный суд или такие требования признаны арбитражным судом необоснованными.

Когда арбитражный суд примет решение о ликвидации банка, и соответствующая запись будет внесена в ЕГРЮЛ, возможно  списать деньги во внереализационные расходы.

Отзыв у банка лицензии не влечет за собой автоматического прекращения договора банковского счета и сообщать в налоговый орган о закрытии расчетного счета не нужно.

 «Банк — это такое место, где вам дадут зонтик в ясную погоду и попросят вернуть его, когда начнётся дождь».

Роберт Фрост

Есть ошибочное мнение некоторых предпринимателей, имеющих кредиты в том же банке, что и открытые расчетные счета. Многие считают, что если долг по кредиту больше, чем денег на счете, то можно «спать спокойно», в крайнем случае деньги на счете пойдут в уплату кредита, и никаких финансовых потерь не будет.

Это не так. Согласно п.4. ст. 20  ФЗ «О банках и банковской деятельности», установлен запрет на прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

Таким образом, необходимо оплачивать кредит в соответствии с договором на реквизиты, в нем указанные (возможно лишь, что со дня отзыва лицензии будет на определенное время прекращено начисление штрафных санкций за неоплату в срок кредитных обязательств), сохраняя подтверждающие перечисление платежей документы и  ожидая информации о правопреемнике банка (реализации «кредитного портфеля» банка через публичные долги) или об изменении платежных реквизитов.

При осуществлении процедуры банкротства или ликвидации, в банк назначается конкурсный управляющий или ликвидатор, который должен использовать все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед ее кредиторами, поэтому непогашенные на момент проведения ликвидации или банкротства кредиты будут уступлены другой организации, о чем — в соответствии с требованиями законодательства — заемщик будет письменно извещен.

Кроме того, необходимо остановиться на ситуации  с неперечислением кредитной организацией (в связи с отзывом у нее лицензии) денежных средств клиентов в уплату налогов и сборов.

По общему правилу в соответствии с нормами законодательства обязанность по уплате  налогов/сборов считается исполненной с момента предъявления в банк поручения на перечисление в бюджет денежных средств со счета налогоплательщика в банке при наличии на нем достаточного денежного остатка на день платежа.

Судебная практика кроме того исходит из необходимости сбора доказательств  добросовестности плательщика. Кроме того, суды отказывают признавать обязанность по уплате исполненной, если «отсутствовала обязанность по уплате налогов с учетом реальных налоговых обязательств и установленных налоговым законодательством РФ сроков уплаты, и осуществления платежей исключительно в уплату налогов непосредственно перед отзывом лицензии у банка» ( Определение ВАС РФ от 08.02.2022 N ВАС-501/13 по делу N А50-20943/2022)

Запуск торгов в фондовой секции мосбиржи

По решению Банка России Московская биржа временно приостановила торги на фондовом рынке с 28 февраля. Глава «Тинькофф Инвестиции» ожидает возобновления торгов в фондовой секции 14–15 марта. «Все мы в предвкушении того, что надо открывать спот, надо открывать рынок акций. По нашей информации, 14–15 марта он откроется», — сказал Дмитрий Панченко.

Про бизнес:  Кривая спроса на инвестиции - Экономика -

«Рынок надо открывать, когда это минимизирует риски для финансовой системы», — отметил Андрей Шенк из «Открытие Инвестиции». Представитель «ВТБ Мои Инвестиции» также сказал, что считает правильным постепенное возобновление торгов, начиная с гособлигаций и корпоративных облигаций.

Ранее Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) заявила, что в первую очередь может быть открыт рынок гособлигаций, также ее участники не видят препятствий для одновременного старта сделок на рынке акций. «Ведомости» сообщали, что Банк России совместно с Мосбиржей обсуждает план поэтапного возобновления торгов ценными бумагами со следующей недели.

Следите за новостями компаний в телеграм-канале «Каталог РБК Инвестиций»

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. ПодробнееРегламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется. ПодробнееДолговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.

Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Иностранные акции

Российские инвесторы столкнулись с ограничениями на торги иностранными акциями — клиенты подпавших под санкции брокеров не могут купить или продать ценные бумаги , торгующиеся на СПБ Бирже. Ранее о подобных сложностях также сообщали брокеры, которым удалось избежать санкций.

«Поскольку закрыты торги на Мосбирже и нет доступа к иностранным рынкам, причем не только для подсанкционных брокеров, сейчас наши клиенты не могут ни купить, ни продать валютные инструменты, еврооблигации, иностранные акции», — заявил директор департамента инвестиционного консультирования «Открытие Инвестиции» Андрей Шенк в эфире программы «Индекс недели» на РБК ТВ.

Представитель брокера пояснил, что причина — в нарушении инфраструктуры финансового рынка в целом: «Национальный расчетный депозитарий (НРД) имеет счет в Euroclear, глобальном депозитарии, где хранятся иностранные бумаги. Сейчас бумаги иностранных компаний находятся в периметре НРД, их можно будет переводить между разными брокерами, но не продать».

Российские брокеры столкнулись с ограничениями иностранных контрагентов на закрытие позиций, из-за которых их клиенты не могут продать иностранные бумаги через зарубежные биржи. Euroclear (европейская клиринговая организация, которая в том числе обеспечивает расчеты с ценными бумагами. — РБК) остановила автоматическую обработку всех операций с российскими контрагентами.

Инвесторы могут совершать операции с иностранными ценными бумагами на СПБ Бирже. Однако у клиентов «ВТБ Мои Инвестиции» операции по покупке и продаже иностранных бумаг полностью ограничены на фоне западных санкций, потому что брокер не может гарантировать исполнение расчетов по тем сделкам, которые будут совершать клиенты.

Если бумаги хранятся за пределами НРД, продать акции возможность есть. Избежавший санкций брокер «Тинькофф Инвестиции» сталкивается только с ограничениями российского регулятора. «Мы функционируем в нормальном режиме: СПБ Биржа  для клиентов доступна, доступны покупки и продажи, наши активы хранятся на СПБ Бирже, а не в НРД, поэтому расчеты идут и клиенты чувствуют себя комфортно», — сказал глава «Тинькофф Инвестиции» Дмитрий Панченко.

С 24 февраля США внесли в список SDN российские банковские группы ВТБ, «ФК Открытие», Промсвязьбанк, Совкомбанк и Новикомбанк. Их активы в американской юрисдикции находятся под блокировкой, также для них запрещены долларовые транзакции и проведение любых операций с американскими контрагентами.

Как получить страховку?

В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ, а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Маржинальные торги

«Пока рынок закрыт, инвесторы могут закрыть маржинальную позицию путем доначисления денежных средств в рублях, а валюту покупать при необходимости на бирже», — порекомендовал Шенк из «Открытие Инвестиции». «Когда открывались маржинальные позиции, инвестор брал на себя определенные риски, и эти риски в какой-то степени реализовались», — заявил Шенк, добавив, что брокеры не могут взять на себя убытки по рисковым позициям.

«Маржинальный клиент как профессиональный участник, который готов брать повышенные риски, в первую очередь должен думать о том, чтобы исполнить обязательства перед брокером», — уверен Клещев из «ВТБ Мои Инвестиции». Клиент не может закрыть позиции на СПБ Бирже, потому что брокер не может гарантировать, что расчеты клиента произойдут, поэтому решение принято в пользу всех клиентов, а не тех, кто имеет маржинальные позиции.

Про бизнес:  Что такое инвестиционная стоимость?

Увеличение комиссии за перенос непокрытой позиции во время приостановки торгов представитель «Открытие Инвестиции» объяснил повышением ключевой ставки Центрального банка.

Обмен валюты

Российские инвесторы по-прежнему могут покупать валюту через брокера. С 4 марта Банк России снизил комиссию за покупку валюты через брокерские компании до 12% для физических и юридических лиц. «Открытие Инвестиции» допускает не только продажу, но и покупку валюты, однако Андрей Шенк напомнил о комиссии и уточнил: «Этого делать не нужно: покупать валюту с таким спредом — это не очень правильная стратегия».

«ВТБ Мои Инвестиции» позволяет продавать валюту без ограничений, но возможность покупать валюту временно недоступна. Доллары и евро можно вывести на банковский счет в ВТБ, но не в другие банки.

Банк России ранее сообщил, что сейчас нельзя получить в виде наличных валюту, приобретенную на бирже через брокерскую компанию. Это связано с тем, что брокер не может выдать валюту напрямую. Сначала полученные средства нужно перевести на банковский счет, а потом запросить выдачу наличных уже с банковского счета.

Откуда у асв деньги?

Деньги на выплаты вкладчикам у АСВ есть всегда. Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Туда деньги попадают из трех источников:

Страховые взносы банков. Банки, принимающие вклады, платят в АСВ страховые взносы. На момент написания статьи таких банков 830. Каждые три месяца они перечисляют в фонд 0,1 процента от суммы всех застрахованных вкладов, которые хранит банк. Если в банке хранится миллиард — он платит миллион рублей. А начиная с июля будет платить 1,2 миллиона.

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей.

Чьи деньги асв не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:

  1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
  2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
  3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
  4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
  5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
  6. средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Чьи деньги страхует асв?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.

АСВ страхует:

  1. Срочные вклады (на любой срок).
  2. Деньги на открытых в банке счетах.
  3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
  4. Вклады в валюте.
  5. Вклады до востребования.
  6. Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка?

На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки. Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы. Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.

После объявления банка банкротом происходит следующее:

Эта же информация передается в СМИ и размещается на сайте АСВ.

Чего не стоит делать, узнав об отзыве лицензии

Поскольку с момента издания приказа Центробанка об отзыве лицензии банк уже не распоряжается своим имуществом и вообще перестает функционировать, предпринимателю бесполезно требовать свои деньги у его представителей, пикетировать здание, пытаться связаться с бывшим руководством и предпринимать аналогичные бесполезные меры.

Вопрос: Правомерны ли ссылки на отзыв лицензии у банка как на причину неперечисления СРО взноса в компенсационный фонд в случае перехода организации в другую СРО?Посмотреть ответ

Не стоит тратить время на панику и огорчения, необходимо как можно скорее предпринять необходимые шаги по возвращению средств и стабилизации финансового взаимодействия с контрагентами.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Выводы

Таким образом, при отзыве лицензии у кредитной организации необходимо осуществить действия, направленные на получение возмещения. Физические лица с вкладом в размере возмещаемой сумме могут не паниковать вовсе, поскольку деньги получат гарантированно.

Лишь необходимо помнить:

  • в случае сомнительной ситуации с банком (не выдают вклад наличными)  необходимо хорошо подумать, стоит ли писать заявление о переводе средств по вкладу без открытия счета –в данном случае расторгается договор банковского вклада, и денежные средства перестают быть застрахованными, если в результате деньги так и не будут переведены на другой счет , то гражданин сможет получить деньги лишь как кредитор третьей очереди;
  • важно открывать вклады, не превышающие 700 тысяч рублей, в разных банках;
  • хранить ценности в банковских ячейках безопасно: они будут возвращены владельцам.


Организациям и предпринимателям сложнее – надежды на получение средств не слишком велики, но шаги к получению средств предпринять необходимо, а на будущее рекомендуем более серьезно относиться к выбору банка.

Оцените статью
Бизнес Болика