Почему банковские облигации не всегда выгоднее депозитов — Ведомости

Почему банковские облигации не всегда выгоднее депозитов - Ведомости Инвестиции
Содержание
  1. Что такое ценные бумаги
  2. Почему по валютным вкладам проценты меньше
  3. Что такое инвестиционный вклад в банке
  4. Ставки по депозитам в начале 2022 года
  5. Основные виды ценных бумаг
  6. Что такое депозит
  7. Акции
  8. Безналоговые вклады
  9. Бизнес
  10. В какой стране самый высокий процент по депозитам
  11. Вексель
  12. Внесение средств на инвестиционный счет
  13. Выбор банка для открытия вклада
  14. Государственные ценные бумаги
  15. Гражданство рф
  16. Депозитарные расписки
  17. Депозитный (сберегательный) сертификат
  18. Деривативы
  19. Дом.рф
  20. Другие инструменты
  21. Закладная
  22. Закон о рынке ценных бумаг
  23. Законодательное регулирование вопроса
  24. Заявление на открытие счета
  25. Инвестиции
  26. Инвестиции без риска
  27. Инвестиции в недвижимость
  28. Инвестиционные вклады в банках
  29. Инвестиционный вклад в газпромбанке
  30. Как закрыть депозит или снять с него деньги
  31. Как открыть депозит
  32. Как пользоваться ценными бумагами
  33. Как посчитать прибыль по депозитам?
  34. Как появились ценные бумаги
  35. Как правильно открыть инвестиционный счет
  36. Как считаются проценты (доход) по вкладу
  37. Какие бывают депозиты
  38. Какие ставки по вкладам для физических лиц в российских банках
  39. Какой выбрать банк для депозита?
  40. Какой может быть риск вложений
  41. Кем и как они выпускаются
  42. Классификация ценных бумаг
  43. Ключевые признаки отношения к ценным активам
  44. Книга учета
  45. Корпоративные облигации
  46. Налог на депозит
  47. Недвижимость для аренды
  48. Облигации
  49. Облигации vs. вклады
  50. Официальное трудоустройство
  51. Покупка пиф
  52. Понятие ценной бумаги
  53. Рынок ценных бумаг
  54. Сбербанк
  55. Свойства цб
  56. Совершеннолетие вкладчика
  57. Совкомбанк
  58. Спекуляции
  59. Условия при открытии инвестиционного вклада
  60. Функции цб
  61. Хит сезона
  62. Чем депозит отличается от вклада
  63. Шкала доходности и риска

Что такое ценные бумаги

Ценная бумага (ЦБ) – документ, подтверждающий имущественные права на какую-либо долю капитала. А также на распределение прибыли, которую приносит данный капитал. Бумаги – особая форма капитала, они ценны сами по себе, т.к. могут передаваться или продаваться как товар и приносить прибыль владельцу.

Что такое ценные бумаги. Классификация, виды инвестиций

Виды ценных бумаг:

В список могут входить другие документы, которые отнесены к ценным, в порядке, установленном законом.

Имущественные права на ценные бумаги могут быть переданы другому владельцу вместе с самими бумагами.

Почему по валютным вкладам проценты меньше

Клиенты российских банков, которые хотят открыть вклады в иностранных валютах, могут рассчитывать на ставки не выше 1%. Согласно данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по вкладам до 1 года, включая вклады до востребования, в долларах составляет 0,42% годовых, по вкладам в евро — 0,03%.

«Меньший размер процентной ставки по валютным вкладам обусловлен внутренним ценообразованием — банк не имеет возможности зарабатывать на валютных пассивах, так как ставки по валютным кредитам минимальные и в целом кредитование в валюте не пользуется спросом.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Предложенные банками инвестиционные вклады для физических и юридических лиц представляют собой программы, по условиям которых одна часть вложений размещается на классические депозиты. Вторая часть инвестиций используется для приобретения драгоценных металлов, акций, паев и прочих прибыльных финансовых инструментов.

Инвестиционные вклады для физических лиц предусматривают приобретение активов через специальные фонды. Права управления финансовыми инструментами клиенты передают сотрудникам банков, наделенных особыми полномочиями. Такие программы отличаются от классических депозитов краткосрочностью, так как оформляются на срок 6–12 месяцев. Что касается прибыльности, то проценты по инвестиционным вкладам могут варьироваться в диапазоне 8–10%.

%colored_text_box=1%

Ставки по депозитам в начале 2022 года

Средняя ставка среди 54 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. за 2021 год составляет 6,89% на 29 декабря, согласно данным индекса FRG100 агентства Frank RG. Это максимальный уровень ставок с сентября 2022 года.

В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка во вторую декаду декабря составляла 7,40%, по данным ЦБ. Последний раз столь высокие ставки были зафиксированы в мае 2022 года.

Основные виды ценных бумаг

Ценные бумаги – в основе мировых и российских финансовых операций. Их используют для инвестирования и мобилизации источников финансирования. Рассмотрим характеристику основных видов ЦБ.

Что такое депозит

Депозит — передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях.

Акции

Акции предприятий — третий уровень риска с более высоким уровнем ожидания доходности по сравнению с облигациями. При этом платить дивиденды компании по закону не обязаны. Акционеры что-то получат только в том случае, если есть прибыль.

Есть компании, которые всегда и при любых обстоятельствах находят возможность выплачивать дивиденды. В Америке их называют дивидендными королями — чтобы добиться такого звания, надо выплачивать дивиденды 50 и более лет! Всего в эту группу входит на сегодняшний день не более 20 компаний, включая Coca-Cola, Black&Decker, Procter&Gamble и так далее.

Но и это еще ничего официально не гарантирует. В действительности ничто не мешает той или иной компании изменить свою дивидендную политику в любой момент. Более того, многие компании принципиально даже не начинали пока выплачивать что-либо владельцам своих акций. Например, так поступает Яндекс в России или Tesla Motors в Америке.

Получение дивидендов чаще всего дает доходность от 3 до максимум 8 процентов годовых. Плюс, разумеется, прибыль от роста котировок, которая на американском рынке в прошлом году составила порядка 30%, но это, конечно, случайность, такую прибыль инвесторы получают далеко не всегда. Российский рынок акций вырос за 2020 год, если судить по индексу Московской биржи, на 13 процентов.

Безналоговые вклады

Безналоговый вклад — депозит, доходы по которому не облагаются НДФЛ.

Освобождение от уплаты налогов получат те вкладчики, у которых общая сумма доходов не превышает размер налогового вычета, пояснили в пресс-службе банка ВТБ.

Также налогом не облагаются вклады в рублях, процентная ставка по которым не превышает в течение всего налогового периода 1% годовых, и счета эскроу.

Бизнес

Владельцы бизнеса используют ценные бумаги для эффективного управления деятельностью компании.

Ценные бумаги выпускают для того, чтобы:

Необходимо учитывать, что выпуск акций увеличивает риск банкротства организации, а эмиссия облигаций – приводит к возникновению долга.

Знание видов, классификации и способов управления ценными бумагами повышает уровень финансовых возможностей, позволяет эффективно инвестировать и приумножать капитал.

В какой стране самый высокий процент по депозитам

По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 стран с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах согласно данным, имеющимся на конец декабря 2021 года, входят:

  • Венесуэла — 36%;
  • Аргентина — 34,73%;
  • Зимбабве — 26%;
  • Узбекистан — 15,2%;
  • Мадагаскар — 13,75%;
  • Турция — 12,5%;
  • Грузия — 11,28%;
  • Ливан — 9,7%;
  • Азербайджан — 8,69%;
  • Армения — 8,43%.

Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее

Вексель

ЦБ, фиксирующая обязательство векселедателя выплатить владельцу векселя определенную денежную сумму. Векселя по предъявлению не имеют срока выплаты. В срочных векселях прописана конкретная дата выплаты или указан период, по истечении которого долг должен быть возмещен.

Особенности векселя, как долгового обязательства:

Основные эмитенты векселей – банковские  структуры.

Внесение средств на инвестиционный счет

После подписания соглашения физическое лицо должно передать банку денежные средства. Это можно сделать в кассе, внеся на инвестиционный счет наличность. Также допускается безналичный перевод указанной в договоре суммы, с любого счета, кредитной или дебетовой карты.

Выбор банка для открытия вклада

Приняв решение начать получать со своих сбережений пассивный доход, физическое лицо должно внимательно изучить все доступные на этот момент банковские инвестиционные вклады. В этом вопросе помогут различные агентства или интернет-платформы, специализирующиеся на составлении рейтингов.

Начинать сотрудничество следует с банком, который имеет прозрачную отчетность, размещенную на сайте. У него должна быть техническая поддержка, понятные условия по инвестиционным программам, положительные отзывы клиентов.

Государственные ценные бумаги

Государственные ценные бумаги. В том числе облигации Казначейства США, российские ОФЗ, евробонды различных стран.

Эти инструменты считаются самыми надежными. Каждый из них для своей страны является точкой отсчета, условным нулевым риском, с которым сравниваются другие активы.

При этом надо понимать, что на самом деле, риск неисполнения государствами своих обязательств существует. Есть страны, которые заявляли о своем дефолте не один, а много раз. Суверенными дефолтами известна Латинская Америка. Так, например, Аргентина его объявляла по разным займам в 1982, 1988, 2001, 2005, 2022 и в 2020 годах. И эта страна не одна такая.

Подобная ситуация складывалась не один раз и в России. СССР не смог выполнить свои обязательства перед иностранными поставщиками в 1991 году, а в 1998 году был объявлен дефолт по Государственным краткосрочным обязательствам.

Страна по определению не может быть признана банкротом. В случае отказа платить по облигациям обычно проводится реструктуризация — изменение сроков погашения и условий займа. Что, конечно, становится прямым убытком инвесторов.

Тем не менее, государственные ценные бумаги по сравнению с другими инструментами считаются самыми надежными.

Гражданство рф

Вкладчиком может стать только гражданин Российской Федерации, имеющий в паспорте соответствующую отметку. Частной инвестиционной деятельностью могут заниматься физические лица, постоянно проживающие в государстве. Банки охотно сотрудничают с резидентами РФ, соответствующими установленным критериям.

Депозитарные расписки

Депозитарные расписки относятся к вторичным ценным бумагам. Это документ, подтверждающий размещение первичных ценных бумаг в банках. Стоимость расписки меняется в зависимости от колебания первичных бумаг.

Депозитный (сберегательный) сертификат

Сертификат – документ, выданный банком и подтверждающий факт внесения денежных средств на банковский счет. Сберегательный сертификат свидетельствует о праве вкладчика или его правопреемника на получение депозита и процентов по нему в определенный срок.

Про бизнес:  Инвестиционная привлекательность: понятие и методы оценки

Деривативы

Производные ценные бумаги, фьючерсы и опционы. Самый высокий уровень риска при наивысшем ожидании доходности.

Потенциально торговля фьючерсами, то есть обязательствами поставки тех или иных активов с частичным покрытием в виде гарантийного взноса, может приносить неограниченную прибыль. Но при этом и убыток может быть неограничен. В России принято, что клиенту вряд ли придется выплачивать что-либо брокеру, если на счету не хватит денег на исполнение обязательств.

А в мире это не так: покупая и продавая, скажем, контракты на поставку евро против доллара или нефти на шесть месяцев вперед, инвестор должен знать: он отвечает за свои действия всем своим имуществом! Именно поэтому производные ценные бумаги считаются финансовыми инструментами — не для новичков и вообще не для частных инвесторов.

Дом.рф

В банке ДОМ.РФ максимальная доходность до 9,2% действует при открытии на год (367 дней) вклада «Надежный» на сумму от ₽1 млн до ₽3 млн. Депозит открывается полностью дистанционно через платформу «Финуслуги» Московской биржи.

В рамках вклада «ДОМа лучше» максимальная ставка составляет 8,3% при соблюдении следующих условий: сумма от ₽1 млн (максимальная сумма — ₽15 млн), срок — 367, 550, 730 и 1100 дней. Надбавка 0,2% при открытии вклада онлайн — через интернет-банк или мобильное приложение.

Другие инструменты

Начнем с того, что далеко не все, что в быту называется инвестициями, на самом деле, к ним относится. Так, покупка валюты — операция денежного рынка, а не рынка капиталов, хотя с нашей обычной точки зрения приобретение долларов или евро часто считается видом вложения средств. Также, как и краткосрочные вклады в банке.

Если немного отступить от правил и сопоставить депозиты с ценными бумагами, то понятно, что они сравнимы по уровню дохода и риска, скорее всего, с облигациями. Причем находятся где-то между государственными и корпоративными займами благодаря системе страхования.

Закладная

Закладная – документ, оформленный по условиям договора. Чаще всего – ипотечного займа. В закладной прописаны права собственника ипотечного жилья и условия залога на имущество с обременением.

Закон о рынке ценных бумаг

Закон регламентирует выпуск, обращение, куплю/продажу ЦБ и другие действия участников рынка:

Нормы закона защищают начинающих инвесторов и организации, регулируя взаимодействие вкладчиков и брокерских компаний.

Законодательное регулирование вопроса

Выпуск и оборот ценных бумаг в России регулируются:

Кроме того, правоотношения профессиональных участников биржи регламентируют другие нормативно-правовые акты и различные документы. Основным сводом правил, влияющем на рынок, является ФЗ «О рынке ценных бумаг».

Заявление на открытие счета

Большинство финансовых организаций, осуществляющих деятельность на территории РФ, работают с физическими лицами по принципу – оформил 1 документ на покупку пая, значит заключил 1 договор на открытие инвестиционного счета. Именно поэтому от клиентов требуют каждый раз писать новое заявление, в котором нужно указывать не только сумму и особенности вклада, но и его срок действия.

Вместе с заявлением инвестор передает в банк пакет документации:

Инвестиции

Первоначальный капитал можно приумножить с помощью инвестирования. Основные инструменты инвестора – акции и облигации. Как правило, вложения в ценные бумаги выгоднее помещения капитала на банковский счет. Прибыль инвестора складывается из двух составляющих:

В основном для инвестиций используют долгосрочные инструменты. Инвестора интересуют не колебания цен, а акции и облигации, которые подорожают и обгонят инфляцию.

Инвестиции без риска

Таким образом, инвестиции без риска — понятие условное. Просто принято считать, что некоторые виды финансовых инструментов менее рискованны, чем другие. При этом они предлагают инвесторам значительно меньший уровень доходности.

Задача инвестора как раз в том и заключается — находить для себя такие инвестиционные возможности, которые давали бы максимальный доход при минимальном приемлемом уровне риска, к которому надо быть готовыми.

Инвестиции в недвижимость

Вклады в недвижимость традиционно сравниваются с акциями. Действительно, объекты могут приносить два вида дохода: рост или снижение стоимости сравнимо с изменениями биржевых котировок, а арендные платежи, если удается найти арендатора и получить доход, с дивидендами.

Другой подход — сравнивать покупку помещения для сдачи его в аренду с размещением денег на депозит в банк. Например, вполне правомерен такой подход. Предположим, однокомнатную квартиру в Москве можно купить за 6-7 млн рублей и сдать за, предположим, 30 тысяч рублей. Цены условны, в отличие от ценных бумаг, на рынке недвижимости реальную стоимость определить бывает не так-то просто.

Инвестиционные вклады в банках

Перед тем как подписать договор с финансовой организацией, физическое лицо должно взвесить «за» и «против». Ему необходимо промониторить, оценить доступные инвестиционные вклады в банках, их плюсы и минусы, риски, условия таких программ. После этого можно принимать взвешенное решение о размещении сбережений.

Инвестиционный вклад в газпромбанке

Россияне, желающие вложить деньги в программы этой финансовой организации, должны иметь минимум 25 000 рублей или 500 долларов/евро. Договор заключается на три, шесть или двенадцать месяцев. Не предусматривается пополнение, вывод средств. При досрочном расторжении соглашения применяется ставка 0,01%.

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Закрыть или снять денежные средства с депозита в соответствии с действующим законодательством могут:

  • владелец вклада;
  • гражданин, на которого оформлена доверенность, предусматривающая снятие средств со вклада;
  • наследник при наступлении случая, предусматривающего вступление в силу права наследования по завещанию или закону.

Закрыть вклад можно как офисах (филиала) банка, так и через онлайн-сервисы.

Как открыть депозит

Вкладчиком может быть:

  • физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
  • юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Для открытия депозита (вклада) человеку необходимо лично обратиться в банк, у которого есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от ЦБ РФ.

При открытии вклада необходимо будет подтвердить свою личность документами. Если вклад предназначен для отдельной категории клиентов, то потребуется соответствующий документ, например, студенческий билет, пенсионное свидетельство, военный билет и т.п.

Сберегательный вклад можно открыть в онлайн-режиме через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности в таком случае происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Как пользоваться ценными бумагами

Если вы решили попробовать себя на фондовом рынке, необходимо разобраться с вариантами деятельности, связанной с ценными активами:

Выбор того или иного вида деятельности зависит от целей участника рынка и от размера вложений.

Как посчитать прибыль по депозитам?

Прибыль (доход) по вкладу зависит от величины годовой процентной ставки по вкладу и дополнительных условий.

Годовая ставка — это процент от суммы вклада, который банк платит клиенту за пользование вкладом в течение одного года.

Процентная ставка может быть:

  • фиксированная — не изменяется на протяжении всего срока договора, за исключением отдельно оговоренных случаев (например, при досрочном снятии денег, кратном увеличении сумы депозита и т.п.);
  • плавающая — изменяется в зависимости от переменной величины (например, при изменении ключевой ставки).

Как появились ценные бумаги

В России ЦБ появились еще в эпоху Екатерины II, в 1769 г. Рынок ценных бумаг развивался около 150 лет, по 1913 г. В обороте присутствовали облигации государственного займа, долговые процентные бумаги, акции и облигации железнодорожных компаний и городов, а также векселя.

После революции, к концу 1917 г. рынок ценных бумаг перестал существовать.

Как правильно открыть инвестиционный счет

Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.

В этом вопросе окажут содействие отзывы об инвестиционных вкладах, оставленные клиентами на тематических форумах. Сам процесс открытия счета предусматривает определенную последовательность действий:

  1. Выбирается финансовое учреждение. У банка должен быть успешный опыт сотрудничества с клиентами по инвестиционным программам. Не стоит доверять сбережения недавно открывшимся финансовым организациям, так как существует высокий риск их потери. Идеальным решением станет начало сотрудничества с известным банком, который динамично развивается, имеет безупречную репутацию, предлагает выгодные условия клиентам.
  2. Выбирается управляющая компания. Обычно эти функции выполняет структурное подразделение финансовой организации, в которой оформляется инвестиционный вклад.
  3. Изучаются условия программы, активы ПИФа, минимальная и максимальная сумма вложений.
  4. Приобретаются паи в выбранном ПИФе. Здесь важно не прогадать, так как неправильный расчет приведет к потере денег.
  5. Оформляется инвестиционный вклад, минусы и плюсы которого учтены в полном объеме.
  6. Уполномоченному сотруднику передается документация, подтверждающая покупку паев.
  7. Переводятся или вносятся через кассу деньги на банковский счет, после их зачисления вклад считается открытым.

Как считаются проценты (доход) по вкладу

Для расчета доходности вкладов используют базовую ставку и/или эффективную.

Базовая ставка — номинальная, прописана в договоре. Для расчета доходности по базовой ставке применяется формула простого процента. Если в договоре не указан способ начисления, то по умолчанию применяется формула простого процента с учетом фиксированной ставки.

Для расчета понадобятся:

  • Сумма вкладываемых денег;
  • Величина процентной ставки;
  • Срок вклада (фактическое количество календарных дней).

Пример расчета по формуле простого процента по базовой ставке:

  • Сумма — ₽100 тыс.
  • Величина процентной ставки — 8% годовых;
  • Срок вклада: 365 дней

(₽100 тыс. * 365 дн. * 8%) / (365 дн. * 100) = ₽8 тыс.

Доход по вкладу по базовой ставке по формуле простого процента составит ₽8 тыс.

Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.

«В первую очередь, клиенту при открытии вклада следует обращать внимание на эффективную ставку», — рекомендует начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Капитализация процентов или формула сложного процента предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита и следующая доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от накопленной на момент последней капитализации.

Пример расчета доходности по формуле сложного процента по эффективной ставке:

  • Сумма — ₽100 тыс.
  • величина базовой процентной ставки — 8% годовых;
  • срок вклада: 365 дней
  • капитализация: ежеквартально (4 раза)
Про бизнес:  Евгений Лебедев: новостройки и инвестиции в недвижимость

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 8% / 4 выплаты (ежеквартальные) = 2%.

₽100 тыс. 2% = ₽102 тыс. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽2 тыс.

В следующем квартале доходность будет снова 2%, но рассчитываться будет уже не от изначальной суммы ₽100 тыс., а от капитализированной — ₽102 тыс.

Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽102 тыс. 2% = ₽104,04 тыс.

За третий квартал: ₽104,04 тыс. 2% = ₽106,12 тыс.

За четвертый квартал: ₽106,12 тыс. 2% = ₽108,24 тыс.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽8243. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 8,24%, вместо базовой 8%.

Для того, чтобы клиентам не приходилось самостоятельно производить расчеты, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке. Либо в условиях вкладов на рекламных баннерах сразу указываются варианты, какой будет доход при использовании базовой ставки, а какой при капитализации с определенной периодичностью по эффективной ставке.

Чем чаще делается капитализация процентов, тем выше эффективная ставка. Так, если те же ₽100 тыс. с базовой ставкой 8% капитализировать ежемесячно, то есть 12 раз в году, то эффективная ставка составит 8,34% (доход ₽8340), а при капитализации раз в полгода (2 раза в году) — 8,16% (доход ₽8160).

Если вклад допускает пополнение, то при увеличении тела вклада и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, в конечном итоге доход будет меньше, чем изначально рассчитывалось.

Какие бывают депозиты

Виды депозитов по сроку:

  • Срочные — в договоре оговаривается конкретный срок хранения денег или ценностей. За пользование деньгами на время срочного депозита банки выплачивают клиентам доход в виде начисленных процентов. Размер процентных ставок зависит от суммы, срока и ряда других условий.
  • До востребования — переданные на хранение средства могут быть отозваны клиентом в любой момент. По депозитам до востребования вкладчик имеет право без предварительного уведомления банка снимать деньги без потери в процентах, но процентная ставка по таким вкладам самая низкая на рынке, сейчас это около 0,1%.

Виды депозитов по условиям:

  • С пополнением — допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения
  • Без пополнения — не допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения
  • Расходуемые — вкладчик вправе снимать часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором
  • Нерасходуемые — досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов.
  • Целевые — вклады содержащие, помимо общих, ключевое условие для выдачи денег. Чаще всего применяется при открытии вкладов в пользу третьего лица, например, при достижении ребенком определенного возраста, окончании школы и т.п.

Виды депозитов по форме хранения:

  • Денежные депозиты — передача на хранение финансовым организациям денег в национальной (рублях) или иностранной валюте. Допустимы мультивалютные вклады, на которых одновременно можно хранить и конвертировать (обменивать) внутри такого депозита денежные средства в валютах разных стран.
  • Обезличенные металлические счета — покупка и хранение сбережений в золоте, серебре, платине, палладии без физического владения ими. При открытии клиент переводит банку денежные средства, на которые приобретается металл, при закрытии происходит обратная операция — банк продает металл и выплачивает клиенту вырученные деньги. Доходность такого депозита достигается, если на момент продажи металл стоит дороже, чем на момент покупки. Дополнительно по вкладам в драгоценных металлах могут начисляться проценты. Обезличенные металлические счета не застрахованы в системе Страхования вкладов.
  • Металлические слитки или монеты из драгоценных металлов — переданные на хранение в банк физические ценности в форме слитков или инвестиционных монет также могут приносить доход в виде процентов.
  • Сберегательный и депозитный сертификаты — ценная бумага, подтверждающая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, а депозитный — только лицу юридическому.
  • Банковская (депозитарная) ячейка — физическое хранение в сейфе банка любых ценностей. Подобный депозит не предполагает получения дохода. Ячейка может быть использована в качестве временного хранения ценностей при заключении сделок между двумя клиентами — один закладывает ценности, а второй получает их при определенных условиях, выполнение которых контролирует банк. Например, в сделках купли-продажи продавец квартиры получает доступ к ячейке с деньгами только после регистрации права собственности покупателем.

Какие ставки по вкладам для физических лиц в российских банках

Крупные российские банки допускают рост ставок по вкладам до двузначных значений в 2022 году. Однако представители финансовых учреждений отмечают, что ставки по вкладам от 10% и более будут предлагаться, скорее всего, с учетом дополнительных опций и выполнения условий акций, например оформление подписок и пользование сервисами.

Какой выбрать банк для депозита?

При выборе банка для оформления депозита клиент должен обратить внимание на риски, которые он понесет, если у банка отзовут лицензию или будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Клиенты банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов, смогут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам).

Какой может быть риск вложений

Однако почему так происходит? Потому что риск все-таки выше: во-первых, не факт, что каждый месяц помещение будет сдано. Во-вторых, существует возможность его повреждения, вполне вероятно, что вслед за арендатором придется делать серьезный ремонт, и никакие залоговые платежи на несколько месяцев вперед его не покроют. В-третьих, нет гарантии, что через год стоимость квартиры останется прежней.

Риэлторы скажут, что в конечном счете, стоимость недвижимости растет. Представьте себе, акции тоже. Но тогда откуда столько кризисов — и на фондовом рынке, и на рынке недвижимости.

Кем и как они выпускаются

Выпуск тех или иных ценных бумаг называется эмиссией. Тот, кто их выпускает – эмитентом. Цели эмиссии:

Основная цель выпуска бумаг различных видов – привлечение средств. Они могут быть заемными, или привлеченными в уставной капитал.

Выпускать документы имеют право организации разных юридических форм. Акционерные общества размещают акции, облигации, чеки, закладные и векселя.

Некоммерческие организации и различные компании выпускают облигации.

Государство и банковские структуры – облигации и сертификаты. Управляющие компании предлагают покупателям паи. А компании перевозчики предоставляют клиентам коносаменты, подтверждающие право на получение груза. Физические лица тоже имеют право выступать эмитентом, выпускать векселя.

Организации могут размещать выпущенные ими документы на рынке самостоятельно или, пользуясь услугами посредников – андеррайтеров.

Классификация ценных бумаг

ЦБ отличаются по тому, кто их произвел и по экономической сути. Некоторые виды означают вклад в развитие организации, другие – банковский вклад. Любые бумаги могут приносить прибыль.

Деление по функционалу:

По сроку действия и месту обращения ценные документы делятся на:

По сроку действия:

По классификации видов ценные бумаги делят на:

По форме:

По способу владения:

По виду выпуска:

По наличию риска:

Кроме того, существуют ЦБ российской или иностранной принадлежности, а также рыночные и нерыночные варианты активов.

Ключевые признаки отношения к ценным активам

Дополнительные определения ценных бумаг отражают их ключевые признаки, доказывающие отношение к ценным активам.

Признаки ЦБ:

Права обладателя ценных бумаг охраняются государством. Оборот документов, порядок их выпуска или погашения регулируется федеральным законодательством.

Книга учета

Книга учета – документ для учета ценных бумаг, имеющихся у организации.

В книге фиксируют:

По нормам закона книгу учета можно вести в электронном виде, при условии распечатывания актуальных данных не реже 1 раза в год.

Корпоративные облигации

Долговые обязательства банков и других организаций, частных компаний. Их уровень надежности ниже, чем у государства. В том числе и потому что любое предприятие может быть объявлено банкротом, и тогда получить деньги обратно, чаше всего, не получится.

В ряде случаев надежность организаций может быть повышена за счет компенсационных фондов. Так, например, в мире и у нас в стране действует система страхования банковских вкладов. Конечно, когда она действует, надежность вкладов приближается к государственным займам.

Однако надо понимать, что на практике компенсации возможны только тогда, когда дефолт случается с отдельными кредитными организациями. А в случае системного кризиса, если банкротства финансовых организаций случаются один за одним, по цепочке взаимных обязательств, перерастая в системный кризис, то выплаты могут оказаться под большим вопросом.

Кроме того, компенсации обычно ограничены по размеру, и застрахованы далеко не по все виды счетов. Например, обезличенные металлические счета не подпадают под компенсации, также, как и расчетные счета предприятий.

Интересно, что в развитых странах инвесторы защищены не только от банкротства банков, но и биржевых брокеров. Так, в США компенсация может составлять до 500 тыс. долларов в случае, если клиенты потеряют свою деньги из-за дефолта профессионального участника рынка ценных бумаг.

Корпоративные долги вообще ничем и никем не гарантированы. Конечно, в ряде крупнейших предприятий в России основным акционером является государство, и возможно, до определенной степени они могут рассчитывать на государственную поддержку. Однако кто знает, какое может быть принято решение в критической ситуации.

Доходность по государственным долговым обязательствам разных стран составляет от 1-2 до максимум 4-5 процентов годовых. По корпоративным займам доходность облигаций на Московской бирже составляет в настоящее время 5-10% годовых.

Налог на депозит

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении процентов по банковским вкладам, превышающим ₽1 млн. По нему налоговый вычет рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн.

Налог по вкладам за 2021 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2022 года:

Про бизнес:  Как вложиться в недвижимость сегодня и сколько на этом можно заработать: четыре варианта для частного инвестора | Банки.ру

Ключевая ставка  на 1 января 2021 года 4,25% * ₽1 млн = ₽42,5 тыс.

₽42,5 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2021 год.

Если доход по вкладам клиента превысит сумму налогового вычета, то, начиная с каждого рубля после ₽42,5 тыс., он должен будет платить налог в размере 13%. Например, общий доход по вкладам составил ₽50 тыс. Налог нужно будет заплатить только с ₽7,5 тыс.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

Ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.

₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.

Недвижимость для аренды

Таким образом годовая выручка может составить 30 умножить на 12 равно 360 тысяч рублей. А доходность рассчитаем так: 360 тысяч делим на 6 млн рублей и умножить на 100% равно 6% годовых. Это выше, чем предлагается по депозиту в банке. Значит, операция выгодна.

Облигации

Бумага относится к классу долговых документов. Облигации – эмиссионные бумаги, означающие, что покупатель предоставил эмитенту определенную денежную сумму. В определенный срок владелец имеет право получить за облигацию установленную сумму, прописанную в документации и процент от стоимости облигации.

Организации выпускают именные или купонные облигации (на предъявителя). Процентные или беспроцентные (для определенного товара/услуги), а так же ограниченной области обращения или свободнообращающиеся. На практике большинство облигаций – купонные.

В зависимости от эмитента, облигации делят на муниципальные, государственные и бумаги от юридических лиц.

Государственные ценные бумаги (ОФЗ) отличаются надежностью, ведь гарантом выплат выступает государство, бумаги обеспечены государственным имуществом.

Муниципальные бумаги, выпускаемые областями, округами и городами тоже надежны. Эксперты отмечают их большую доходность по сравнению с ОФЗ.

Коммерческие облигации, эмитентом которых являются юридические лица – наиболее доходный вариант. Но с уровнем доходности возрастает уровень риска.

Облигации vs. вклады

Реальный доход покупателя облигации в любом случае будет снижен за счет комиссий: чтобы купить бумаги, понадобится брокерский счет (для проведения сделок) и счет депо (где облигации будут храниться). Открыть их можно сразу у банка – у большинства есть необходимые лицензии либо дочерние брокеры. Клиенту нужно будет заплатить биржевую (до 0,0125% от сделки) и брокерскую комиссии за проведение сделки: у Сбербанка в зависимости от тарифа это 0,06–0,3% от размера сделки, у ВТБ – 0,04–0,05%, у Альфа-банка – 0,04–0,3%. Отдельные участники, к примеру «Открытие», отдельно вводят плату за депозитарное обслуживание бумаг – это еще около 175 руб. в месяц.

Пожалуй, единственный вариант всегда быть в плюсе при инвестициях в банковские облигации независимо от их вида – покупать бумаги на инвестиционный счет (ИИС), пользуясь налоговым вычетов на взнос, а не на обычный брокерский. При ежегодном вложении в облигации через ИИС до 400 000 руб. в течение трех лет (минимальный срок жизни ИИС) среднегодовая доходность инвестиций только за счет налоговых льгот составит почти 8% годовых. Правда, такой вариант доступен не всем. Чтобы получить налоговые льготы по ИИС, необходимо иметь доход, облагаемый по ставке 13%, на сумму годовой инвестиции. Так что воспользоваться им не смогут индивидуальные предприниматели «на упрощенке», неработающие пенсионеры, самозанятые, те, кто живет только на проценты с вкладов и проч.

Официальное трудоустройство

Российским банкам не важно, откуда у работающих клиентов сбережения, которые они решили вложить в инвестиционный проект. Именно поэтому у неработающих граждан кредитные организации будут требовать документы, подтверждающие источники дохода.

Если клиент не сможет доказать легальность происхождения своих денег, банк откажется подписывать с ним договор инвестиционного вклада. Это делается для того, чтобы пресекать экономические преступления и предотвращать незаконный оборот наличности.

Покупка пиф

Приобретение паев всегда сопряжено с большими рисками. Каждый клиент финансового учреждения должен понимать, что часть денег, положенных на депозит, будут застрахованы от потери на сумму 1 400 000 рублей. Что касается паев, то за них банки и управляющие компании не несут ответственности.

Обезопасить себя от рискованных сделок клиенты могут благодаря тщательному сбору и изучению информации обо всех предложенных ПИФах.

Понятие ценной бумаги

Экономика определяет товарные отношения как наличие товара и денег. В процессе экономических отношений появляется необходимость в передаче денежных средств. В мировой практике имеется две возможности глобальной передачи средств:

На рынке ценных бумаг документы выступают как объект торговли, осуществляемый покупателями (инвесторами) и продавцами (компаниями), а также посредниками (брокерами).

ЦБ – вид существования капитала, отличающийся от других форм его существования (товарной, производительной, денежной). Бумага может передаваться вместо капитала, и приносить прибыль. Ценные бумаги сами являются товаром.

Рынок ценных бумаг

Рынок ЦБ или фондовый рынок – совокупность отношений, касающихся оборота ценных бумаг.

Рынок представлен торговыми площадками разных стран. Всего их более 50, самые крупные – Лондонская биржа, Нью-йоркская, Токийская биржа. В России работают Московская и Санкт-Петербургская биржа.

Функции рынка ценных бумаг:

Биржа не совершает сделок, это посредник, гарант выполнения договорных обязательств сторон, участвующих в сделке.

Сбербанк

В Сбербанке максимальную доходность предлагают по «СберВкладу» — с учетом капитализации процентов 7,01%, а для держателей годовой подписки «СберВклад Прайм » — до 8%.

Оба вклада открываются на срок от одного месяца до одного года включительно (можно выбрать с точностью до дня). Минимальная сумма — ₽100 тыс. рублей, максимальная сумма не ограничена. Пополнение в «СберБанк Онлайн» осуществляется без ограничений, снятие средств возможно только в сумме начисленных процентов.

Для клиентов, которым важна гибкость сбережений, запущен вклад «Промо Управляй» с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Максимальная доходность с учетом капитализации составляет до 5,38%. Предложением можно воспользоваться до 31 января 2022 года включительно. Минимальная сумма — ₽1 млн рублей.

Свойства цб

Ценные документы обладают рядом свойств:

Приведенные признаки закрепляют право на приобретение части компании, доли собственности организации или предприятия.

Такие свойства, как ликвидность или рискованность, зависят от ситуации на рынке, определяющей ценность бумаги в данный момент.

Совершеннолетие вкладчика

Одним из главных условий участия физического лица в инвестиционной программе является достижение им 18-летнего возраста. Совершеннолетний клиент осознанно делает инвестиции и осознает все возможные риски, в частности связанные с потерей сбережений.

Совкомбанк

В «Совкомбанке» на вкладе «Волшебная зима с Халвой» на сроке 3 года максимальная ставка составит 9,7% годовых при соблюдении следующих условий:

  • на дату открытия вклада должна быть оформлена карта «Халва»;
  • сделано от 5 любых покупок картой «Халва» на общую сумму не менее ₽10 тыс. (и не менее ₽5 тыс. по «Социальной Халве») в месяц в течение всего срока вклада;
  • отсутствие просроченной задолженности по кредитам в банке.

По вкладу «Оптимальный» на сроке 3 года процентная ставка по вкладу составляет 9,7% годовых. Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс. Без капитализации процентов, их выплата состоится в конце срока, по вкладу не предусмотрено частичное снятие.

Спекуляции

Трейдинг или спекуляция – вид заработка, основанный на разнице между ценой приобретения и реализации активов.

Трейдер отличается от инвестора тем, что рассчитывает на краткосрочные проекты. Они приносят большую прибыль, но риск проектов намного выше, чем долгосрочных.

Условия при открытии инвестиционного вклада

Чтобы принять участие в программе банка физическое лицо должно внимательно изучить все доступные в его регионе предложения. Особое внимание нужно уделить тому, какие условия инвестиционного вклада установлены финансовым учреждением. Благодаря мониторингу клиенту удастся подобрать наиболее выгодную программу с максимальной доходностью и минимальными рисками.

При этом необходимо соблюсти ряд условий:

  • Потенциальный инвестор должен достичь совершеннолетия.
  • Сумма депозита такого вклада не должна превышать размер инвестиций в ПИФ.
  • Физические лица, рассматривающие инвестиционные вклады в банки в качестве инструмента для получения пассивного дохода, должны быть дееспособными.

Выполнив эти несложные требования, клиент без проблем станет инвестором, оформив банковский вклад на выгодных условиях.

%colored_text_box=2%

Также они могут получить налоговый вычет за инвестиционный вклад, подав в ФНС декларацию, заполненную без ошибок.

Функции цб

Ценные документы выполняют важнейшие функции:

  1. Являются индикатором экономической ситуации. Стабильный курс и низкая волатильность указывают на нормальное состояние экономики.
  2. Выполняют распределительную функцию. С помощью ценных бумаг осуществляется распределение капиталов.
  3. Временно мобилизуют финансовые средства, рассеянные по малым предприятиям и физическим лицам.
  4. Регулируют движение денежных средств.

Кроме того банки, государственные органы и коммерческие организации применяют ЦБ в качестве кредитно-расчетного инструмента.

Хит сезона

В этом году такие облигации также выпускали ВТБ, банк «Открытие», ранее – Альфа-банк. К примеру, ВТБ в сентябре разместил инвестиционные облигации с привязкой к ключевой ставке ЦБ. Срок обращения бумаг – один год, купоны выплачиваются раз в полгода, 17 марта и 15 сентября. Если 17 марта ключевая ставка ЦБ будет находиться в пределах 6,7–7,6%, а 15 сентября – в пределах 6,45–7,6%, инвестор получит дополнительный доход из расчета 10% годовых.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие вклад может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом.

Вклад:

  • Кто: физическое лицо
  • Что: денежные средства
  • Куда: банк
  • Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств

Депозит:

  • Кто: юридическое лицо, физическое лицо
  • Что: денежные средства, другие ценности
  • Куда: банк, депозитарий
  • Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей

Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенных в договоре.

Шкала доходности и риска

Инвесторы подразделяют финансовые инструменты в зависимости от их надежности. В результате получается своеобразная шкала. Согласно этой градации сверху находятся наиболее доходные инструменты, которые приносят минимум прибыли. Постепенно риск растет, а с ним вместе — и ожидаемая доходность увеличивается.

Оцените статью
Бизнес Болика